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पे-एज़-यू-ड्राइव नीतियां एक परिपक्व बीमा बाज़ार दिखाती हैं

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नई दिल्ली: कई देशों में, लाल रंग की कारों के मालिक-ड्राइवरों के लिए बीमा की लागत, विशेष रूप से तेज गति वाली किस्में, अधिक होती हैं क्योंकि यह जोखिम लेने वाले व्यक्तित्व के लिए एक सस्ता विकल्प है। तेजी से टिकटों की संख्या और अन्य यातायात नियमों के उल्लंघन का रिकॉर्ड बीमा लागतों का आकलन करने के लिए प्रोफाइल बनाने में और मदद करता है। मुद्दा यह है कि एक सुरक्षित मालिक-चालक को वास्तव में आदतन उल्लंघन करने वालों की तुलना में बीमा के लिए कम भुगतान करना चाहिए, कम सुरक्षित चालक।

भारत के वित्तीय नियामकों की लंबे समय से उनके रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए आलोचना की जाती रही है – चाहे वह नए उत्पादों या प्रक्रियाओं का अनुमोदन हो। लेकिन ऐसा लगता है कि वे धीरे-धीरे उस टैग को छोड़ रहे हैं। और यह बीमा नियामक – इरडा द्वारा बीमा कंपनियों को परिष्कृत प्रौद्योगिकी-आधारित और ऐड-ऑन नीतियों या कवर की पेशकश करने की अनुमति देने के नवीनतम कदम में परिलक्षित होता है। उपभोक्ताओं के पास अब पे-एज़-यू-ड्राइव जैसी नीतियों का विकल्प होगा – जो सालाना कवर किए गए किलोमीटर पर आधारित होगी और संभावित रूप से अग्रिम घोषित और प्रौद्योगिकी के माध्यम से ट्रैक की जाएगी, और पे-हाउ-यू-ड्राइव – फिर से प्रौद्योगिकी पर आधारित होगी। दो और चार पहिया वाहनों सहित कई वाहनों वाले व्यक्ति को कवरेज प्रदान करने के लिए फ्लोटर नीति के अलावा ड्राइविंग और उल्लंघन की निगरानी करना। इनमें से अधिकांश का लक्ष्य भारत के उन सहस्राब्दियों के लिए है जो डिजिटल उत्पादों और भुगतान के साथ सहज हैं। यह स्थानीय बीमा बाजार को प्रौद्योगिकी-संचालित कवरों के लिए खोलते हुए पॉलिसीधारकों के लिए अधिक विकल्प प्रदान करता है। जो बात उत्साहजनक है, वह न केवल इन अवधारणाओं की शुरूआत है, बल्कि बीमा नियामक द्वारा पिछले महीने बीमा कंपनियों को उनकी पूर्व स्वीकृति के बिना उत्पादों को लॉन्च करने की अनुमति देने का निर्णय भी है। यह उद्योग के परिपक्व होने से भी जुड़ा हो सकता है, जिसे दो दशक पहले निजी फर्मों के लिए खोल दिया गया था और तेजी से डिजिटलीकरण किया गया था।

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इन नए उत्पादों के लॉन्च से भारत में सामान्य बीमा की पैठ की सुई शायद ही आगे बढ़ेगी और जीवन बीमा की हिस्सेदारी 75% से अधिक होगी। वित्त वर्ष 2011 में मोटर सेगमेंट के लिए दावा अनुपात एक साल पहले की तुलना में 75.6% कम हो सकता है, लेकिन उद्योग का हामीदारी नुकसान अभी भी थोड़ा अधिक था इसी वित्तीय वर्ष में 20,000 करोड़। ऐसे वातावरण में जहां नियम-आधारित व्यवहार आदर्श नहीं है, प्रौद्योगिकी-आधारित ट्रैकिंग ऐप्स के साथ भी ड्राइवर या ड्राइविंग व्यवहार में महत्वपूर्ण बदलाव की अपेक्षा करना बहुत आशावादी होगा। और इसे बदलने के लिए सीमित प्रोत्साहन के साथ। लेकिन इससे नियामक या बीमाकर्ता प्रभावित नहीं होंगे।

90 के दशक में, बैंकों के परिवर्तन और प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देने के लिए निजी बैंकों के प्रवेश और प्रौद्योगिकी की शुरूआत के साथ बहुत कुछ करना था। समय के साथ और अगले चरण में, बैंकों के लिए चुनौती पहले मोबाइल बैंकिंग खिलाड़ियों और बाद में भुगतान बैंकों और प्रौद्योगिकी पर सवार फिनटेक फर्मों से आई। इससे क्रेडिट का विस्तार करने, नए ग्राहकों तक पहुंचने और लेनदेन लागत कम करने में मदद मिली है।

आरबीआई भी इस साल वित्तीय नवाचार को प्रोत्साहित करने के लिए एक स्वतंत्र बोर्ड के साथ एक नई कंपनी को बढ़ावा देने के लिए चला गया। आरबीआई इनोवेशन हब का उद्देश्य एक ऐसा पारिस्थितिकी तंत्र बनाना है जो देश में कम आय वाली आबादी के लिए वित्तीय सेवाओं और उत्पादों तक पहुंच को बढ़ावा देने और भारत के वित्तीय क्षेत्र में विश्व स्तरीय नवाचार लाने पर केंद्रित है।

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यह सब करते हुए, इरडा और आरबीआई दोनों को उपभोक्ता संरक्षण के प्रति अधिक सचेत रहना होगा। बीमा नियामक ने बीमाकर्ताओं को बहुत अधिक स्वतंत्रता प्रदान की है, लेकिन क्या बीमाकर्ता यह सुनिश्चित करने के लिए समय और प्रयास में निवेश करेंगे कि नए परिष्कृत उत्पाद ग्राहक उनके द्वारा पूरी तरह से समझे जाएं। इस संबंध में बीमाकर्ताओं की कहीं अधिक जिम्मेदारी है और यह सुनिश्चित करना है कि डिजिटल रूप से सक्षम बीमा खंड आगे बढ़े।

कैविएट एम्प्टर का सिद्धांत लागू होता है, लेकिन एक विवेकपूर्ण नियामक को भी यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है, विशेष रूप से भारत जैसे कम-पैठ वाले बाजार में पर्याप्त सुरक्षा और निवारण तंत्र। इस क्षेत्र में भी काम करने के लिए कहीं अधिक प्रभावी लोकपाल की आवश्यकता होगी। बैंकिंग में, पूरे क्षेत्र में ग्राहकों की शिकायतों को हल करने के लिए एक एकीकृत लोकपाल योजना अब लागू है।

ये सभी चुनौतियाँ उस देश में शायद ही विकट लगती हैं जहाँ परिवहन मंत्री का कहना है कि वह अब सड़कों पर गलत तरीके से पार्क किए गए वाहनों की प्रथा को रोकने के लिए एक कानून पर विचार कर रहे हैं। यह उल्लंघन के लिए दंड बढ़ाने के लिए मौजूदा नियमों में संशोधन के बाद है। व्यवहार में बदलाव के बिना, बीमाकर्ताओं और इन परिष्कृत मोटर बीमा उत्पादों के लिए साइन अप करने वालों दोनों के लिए परिणाम इष्टतम नहीं हो सकते हैं।